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成人保險四大金剛(重疾險、醫療險、壽險、意外險)到底保什么?

2019-11-06
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【導讀】 當今保險公司派系林立,保險品種琳瑯滿目,保險廣告鋪天蓋地,消費者在購買保險時往往會產生各種困惑,甚至連該選擇哪種保險都傻傻分不清。我們今天就要介紹一下成人保險的四大類別,即重疾險、醫療險、壽險和意外險它們分別保障什么。

一、重疾險

重疾險被譽為人生的第一張保單,是目前市場上最熱、受關注度最高的一個險種,同時,它的保費往往占到家庭總保費60%~90%,因此它又是最貴的保險。

重疾險,顧名思義,保的是一個人確診重疾后,保險公司會按照合同約定的直接賠一筆錢,現在的很多重疾險都保障了100多種重疾,保障范圍廣。這筆錢的數目和治療時花了多少錢沒有關系,跟用社保或其它地方報銷了多少也沒有關系,而直接取決于這個人投保了幾份重疾險,總的保額是多少,也就是跟你總共買了多少保額有關系,買多少就賠多少。

重疾險往往被看作是“救命錢”,主要有以下三個方面的用途:

1、身患重疾了,我們首先要面臨的是前期高昂的醫院治療費用支出,少則幾萬、多則幾十萬,甚至過百萬的也是常見的,但這些治療費用,完全可以通過重疾險去完美解決。

2、醫學界認為,得重疾后治療+康復的平均時間需要3~5年左右,一旦得了重疾,就會涉及到出院后較長的一段時間的康復費用支出,比如營養費、生活護理費、輔助器具費、交通食宿費等支出,這部分錢有時甚至高于治療花費。這些費用,社保或商業醫療保險都是不能報銷的,而唯有重疾險可以解決這些康復費用支出的問題。

3、重疾險最主要的作用是可以彌補我們因罹患重疾而導致的收入損失。3~5年的治療康復期間,我們的工作必然會受到很大程度的影響,一般要減少工作量甚至終止工作,這直接會導致我們的收入大幅度下降。與此同時,家人為了照顧我們,他們的收入也會在一定程度上受到影響。家庭的房貸車貸、子女教育、贍養老人等剛性支出往往就成了一個家庭經濟上的不能承受之重。

成人保險四大金剛(重疾險、醫療險、壽險、意外險)到底保什么?

其實,重疾險的本質就是對家庭未來可能發生的風險進行高額的經濟補償,不僅讓患者本人有錢治病、有錢養病,還能讓家庭生活得以正常運轉。

因此,購買重疾險,最重要的是對高保額的追求,計算個人的保額需求應該是以個人的3~5年年收入加上3~5年的康復費用(10-20萬)為依據。30萬保額是最基礎的,而根據目前的醫療水平和物價水平,額度最好是50萬起。

按照產品的形態來劃分,現在的重疾險大致可以劃分為三類:

1、重疾單次賠付產品;

2、重疾分組多次賠付產品;

3、重疾不分組多次賠付產品。至于購買時的選擇取向,還得按照個人的實際需求與實際情況來分析選擇為妥。

二、醫療險

醫療險也很容易理解,就是生病住院了能報銷醫療費用。報銷多少費用最高不超過你這次就醫的花費,而且受社保和其它商保報銷的影響,說白了,就是不能重復報。它的杠桿很高,幾百塊錢就能買兩三百萬的保額,所以對于普通人來說,實現百萬醫療不是夢。

對于醫療險,我們通常會疑惑,醫療險和醫保有啥區別呢?我已經有了醫保,醫保能夠報銷醫療費用,那還需要買醫療險嗎?答案是肯定的。醫保能夠報銷醫療費,但它有起付線和封頂線,在起付線之上、封頂線之下范圍內才能報銷,并且醫保范圍之外的藥品是不能報銷的,我們知道大多數效果更好的進口藥都不在醫保范圍之內,也就是醫保的覆蓋范圍并不全面。而醫療險可以比較有效地覆蓋社保不能報銷的范圍和不能報銷的藥品(有些產品規定,在沒有進行醫保結算的情況下,只報銷60%;絕大部份“無社保”版本的醫療險中規定,你是可以獲得100%賠付的),可以作為醫保的有力補充。

目前大部分百萬醫療險都是一年期的產品,就是繳一年保一年,會存在停售的風險,今年買了可能明年這個產品就下架了。而且還會有一萬的免賠額,也就意味著每年都有一萬的免賠額,這樣的產品實用性會差一些。所以一般建議配置五/六年期的百萬醫療險,五/六年累計一萬的免賠額,并且五/六年內保證續保,這樣既可以提高醫療險的實用性,也能解決不能續保的問題,以防中途生了大病或因為體檢異常導致不能再買醫療險。

當然,醫療險是一種實報實銷型報銷,所以只能覆蓋醫療費用,不能補償重大疾病造成的工作收入損失,這一點不如重疾險。當預算比較低,購買的重疾險額度不夠時,醫療險可以起到一定的補充作用,但它無法替代重疾險。

三、壽險

壽險的保障責任很簡單,就是一旦身故或全殘就一次性賠付保險金,比如保額50萬就賠50萬。

壽險主要是用來保障家人的,完全利他,主要是給家庭的經濟支柱配置。現在的青年人和中年人,或多或少都有房貸、車貸等各種負債,還要擔負撫養子女、贍養老人的責任,萬一發生意外或重疾身故了,這些家庭責任就沒有人可以很好地承擔了。壽險就是防止家庭的經濟主力倒了以后,家庭經濟崩潰的狀況出現。所以,壽險的本質意義就是用高額的賠償金來替你繼續照顧家庭,用這筆錢來補償“生活的負債”。

壽險一般分為定期和終身兩種。終身壽險保費較貴,通常面向有一定年紀的家庭富裕型人士,是家產千萬的有錢人作為資產傳承的一種途徑,不適合大多數人。對于普通人來說,我們購買壽險主要是為了防止家庭經濟支柱身故后,家庭失去經濟依靠,所以適合買定期壽險。一般保障到70歲就可以了,這樣保費會便宜很多,性價比較高。保到70歲的時候,就不再是家庭的經濟主力了,從經濟學意義上講,這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那么重了。因此,對于大部分普通家庭來說,定期壽險才是最能滿足他們風險需求的保險產品。

四、意外險

意外險就是在發生意外事故導致身故或傷殘時可以賠付一筆保險金。對于傷殘,保險公司會按照傷害等級來賠付;如果是身故,就按保額直接賠付一筆錢。

我們通常所說的意外險還包含意外醫療責任,比如車禍、碰撞、貓抓狗咬、燒傷燙傷等,發生這些意外事故造成的醫療費用可以報銷。

意外險非常便宜,而且需要覆蓋由于殘疾不能工作導致的收入損失,所以它的保額可以配置得高一些,起碼要達到5年的收入,如果5年的收入不足50萬的話,可以直接購買50萬保額的意外險。

如果家庭成員沒有猝死的風險存在,建議配置不限醫保用藥的意外險,就是進口藥、自費藥都可以報銷,保費也很低。

相信有了上面的介紹,大家就不會再對這些保險種類混淆不清了,筆者也希望給出的每種保險對應的購買建議能夠在大家購買保險時發揮積極的參考作用。

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